O consórcio é um caminho planejado e econômico para a construção de patrimônio. Saiba mais!
Destacando-se como uma das opções mais tradicionais, seguras e econômicas de se acessar um bem ou serviço, os consórcios já fazem parte da realidade dos brasileiros há muito tempo.
Nos últimos anos, entretanto, as empresas vêm registrando um aumento na procura deste serviço, movido, em parte, pelo aumento dos juros, que distancia várias pessoas do acesso ao crédito, como os financiamentos bancários, por exemplo.
Esta migração se explica pelo fato de que nos consórcios não há cobrança de juros, além de outras vantagens.
Para te ajudar a entender todos os detalhes a respeito desta modalidade de compra, preparamos este artigo bem completo. Boa leitura!
O que é consórcio?
O consórcio pode ser visto como uma modalidade de compra cooperativa e de autofinanciamento, na qual um grupo de pessoas físicas ou jurídicas se reúne com o objetivo de adquirir um mesmo bem ou serviço.
Esses grupos são formados por meio de uma administradora de consórcios, que é responsável por organizar e gerenciar todo o processo envolvido na criação, manutenção e encerramento do grupo.
Ao ingressar em um destes coletivos, os participantes, chamados de consorciados, pagam parcelas mensais estabelecidas a partir do valor do bem ou serviço que desejam obter.
Estas parcelas são utilizadas para formar um fundo comum, destinado às contemplações. A cada mês, um ou mais membros são contemplados com o recebimento da carta de crédito.
Esta corresponde ao valor integral necessário para a compra do bem ou serviço desejado. O valor do crédito pode variar de acordo com o plano contratado e a duração do consórcio.
Vale destacar que é justamente o fato de a carta de crédito ser paga a partir do fundo comum, com o qual todos os consorciados contribuem, que explica por que o consórcio não tem juros.
Afinal, como o crédito é levantado pelos próprios integrantes, não há razão para se estabelecer uma cobrança de juros.
Como funciona o consórcio?
Como dito, o consórcio funciona como uma espécie de “poupança coletiva”, cujo funcionamento é regulamentado pela Lei N° 11.795, conhecida como Lei dos Consórcios.
De acordo com o Art. 7 da Lei, compete ao Banco Central do Brasil trabalhar pela normatização, coordenação, supervisão, fiscalização e controle das atividades do sistema de consórcios.
Por este motivo, para saber se uma empresa opera com legalidade, é necessário conferir se a mesma se encontra na lista de empresas administradoras presentes no site do Banco Central.
Para entender mais a fundo sobre como funciona o consórcio é importante destacar 3 fatores em específico: como funcionam as contemplações, quais são as principais taxas cobradas e quais são os principais tipos de consórcio. Confira!
Como as contemplações funcionam?
Sendo o momento mais esperado por todos os consorciados, a contemplação acontece durante as Assembleias Gerais feitas todos os meses pela administradora do grupo.
Existem duas formas de ser contemplado: por meio dos sorteios mensais feitos entre os participantes e pelos lances.
O lance nada mais é do que uma oferta de adiantamento das parcelas que ainda precisam ser pagas, para que seja possível ter acesso à carta mais rápido.
Existem três tipos de lance:
- Livre: quem ofertar o valor mais alto será o contemplado;
- Fixo: os lances só podem ser feitos a partir de um valor pré-definido;
- Embutido: se oferta parte do valor da carta de crédito como lance, sendo que, caso contemplado, o valor ofertado será descontado do crédito.
Quais são as taxas cobradas no consórcio?
Outro ponto importante em relação aos consórcios são as taxas, que cumprem com papéis importantes para o funcionamento do grupo. Entre as taxas mais comuns, podemos destacar 4:
1. Taxa de administração
A taxa de administração é a principal taxa cobrada pelas administradoras de consórcio e é utilizada para cobrir os custos operacionais do grupo. Ela é calculada sobre o valor do bem a ser adquirido e é diluída ao longo das parcelas do consórcio.
Em outras palavras, a taxa de administração é dividida por igual entre todas as parcelas, o que significa que cada consorciado paga uma pequena porcentagem dessa taxa ao longo da duração do grupo.
É importante lembrar que a taxa de administração pode variar de acordo com a empresa administradora e com o tipo de consórcio escolhido.
Além disso, ela é uma das principais fontes de receita para a administradora, o que significa que escolher um grupo que oferte uma taxa de administração muito baixa pode resultar em uma qualidade de serviço menor ou em uma redução na oferta de lances contemplados.
Por isso, é importante avaliar a taxa de administração em conjunto com outros fatores, como a reputação da administradora e a estrutura do grupo de consórcio
2. Fundo de reserva
O Fundo de Reserva é uma taxa cobrada pelas administradoras de consórcio com o objetivo de garantir a saúde financeira do grupo ao longo de sua duração.
Essa taxa é paga mensalmente pelos consorciados e é utilizada para cobrir despesas inesperadas, como a inadimplência de alguns integrantes, a necessidade de reparos em um bem já adquirido ou a cobertura de eventuais prejuízos financeiros do grupo.
A taxa do Fundo de Reserva é definida no momento da formação do grupo de consórcio e pode variar de acordo com a administradora e o tipo de consórcio.
Ela geralmente é calculada sobre o valor total do bem a ser adquirido e diluída ao longo das parcelas do consórcio.
3. Seguro
Algumas administradoras de consórcio incluem um seguro no valor das parcelas. Esse seguro pode cobrir o consorciado em caso de imprevistos, como invalidez ou morte.
Também pode ser contratado como uma prevenção no caso da perda de emprego, como forma de assegurar que as mensalidades do grupo de consórcio sejam pagas por determinado período.
Assim, o consorciado ganha mais tempo para conseguir se estabilizar financeiramente de novo, sem ter que abrir mão do seu investimento.
4. Taxa de adesão
A taxa de adesão é uma taxa cobrada pela administradora de consórcio no momento da adesão ao grupo. Essa taxa é única e geralmente é cobrada no ato da assinatura do contrato de adesão.
O valor da taxa de adesão varia de acordo com a administradora do consórcio e pode ser negociado em algumas situações.
Ela é cobrada para cobrir os custos iniciais da formação do grupo, como as despesas com a elaboração do contrato de adesão, o cadastro dos consorciados e a organização do grupo.
Tipos de consórcio
Existem vários tipos de consórcios disponíveis no mercado, cada um com suas próprias características e benefícios. Entre os principais presentes no setor podemos destacar:
Consórcio de imóveis
O consórcio de imóveis é uma modalidade de consórcio muito popular, que permite aos participantes adquirirem uma carta de crédito para comprar uma casa, apartamento, terreno ou imóvel comercial.
É uma opção interessante para quem deseja adquirir um imóvel, mas não tem pressa em fazê-lo. Isto porque, apesar de muitos já serem contemplados logo no início do grupo, o prazo de duração dos consórcios imobiliários geralmente fica entre 120 e 180 meses.
Portanto, é preciso se preparar para um compromisso de anos. Para quem está em busca da casa própria, o consórcio de imóveis acaba sendo a opção mais vantajosa, já que não há a necessidade de entrada, como ocorre em um financiamento.
Além disso, as taxas costumam ser menores do que as praticadas nos financiamentos imobiliários, o que pode representar uma economia significativa no longo prazo.
Consórcio de veículos
O consórcio de veículos, como o nome sugere, se dedica à aquisição de veículos de uso pessoal ou utilitários, como carros, motos, caminhões, vans e outros.
Nesta modalidade, o prazo para a finalização do grupo, e contemplação de todos os integrantes, costuma ser menor do que em outras categorias, variando entre 36 e 84 meses.
Uma vantagem do consórcio de veículos é que, dependendo da empresa, o participante pode utilizar a carta de crédito para adquirir um veículo novo ou usado, de acordo com as regras estabelecidas no contrato.
Consórcio de reforma
O consórcio de reforma é uma modalidade de consórcio que tem como objetivo oferecer aos seus participantes a possibilidade de planejar e executar reparos em suas residências ou estabelecimentos comerciais, de forma organizada e previsível.
Entre as principais vantagens oferecidas pelo consórcio de reforma estão a ausência de juros e a possibilidade de antecipar as parcelas para aumentar as chances de ser contemplado. Também é possível utilizar o saldo do FGTS para quitar ou reduzir as parcelas do consórcio.
Além destes, também é válido ressaltar que os grupos de consórcio também podem ser usados para finalidades que vão além do bem ou serviço alvo.
Um consórcio de imóveis, por exemplo, que costuma ser um dos produtos com maior valor de carta de crédito, pode ser usado para a construção de uma reserva para aposentadoria, reserva de emergência e outras finalidades.
Como escolher seu primeiro consórcio?
Escolher o seu primeiro consórcio pode parecer um pouco confuso, mas com algumas orientações simples é possível tomar uma decisão informada e fazer a escolha certa. Aqui estão algumas dicas que podem ajudar:
1. Defina o seu objetivo
Antes de escolher um consórcio, é importante definir claramente qual é o seu objetivo financeiro.
Para quem está procurando uma forma mais segura de comprar um imóvel, por exemplo, também é preciso que façam perguntas como:
- Qual tipo de imóvel deseja?
- Qual será a finalidade do imóvel?
- De qual valor será o imóvel?
- Em quanto tempo quer adquiri-lo?
Ter a resposta para estas e outras perguntas é essencial para que sua escolha possa ser feita com mais responsabilidade.
2. Verifique a reputação da empresa
Agora que estabeleceu seu objetivo para escolher o tipo de consórcio, é hora de escolher uma empresa de confiança.
Para isso, o primeiro passo deve ser checar as credenciais da organização junto aos órgãos reguladores. Fazer isso é importante porque muitas vezes pessoas caem em golpes aplicados por grupos não legais.
Também é importante que se verifique a reputação da empresa de consórcios antes de tomar uma decisão. Procure por comentários e avaliações online para analisar qual a classificação da administradora com seu público.
No caso da Porto Vale Consórcio, por exemplo, a nota 4,9/5 nas avaliações do Google é um indicativo da satisfação dos clientes com o atendimento e com os resultados obtidos.
3. Verifique se as parcelas cabem no seu orçamento
Outra etapa fundamental é realizar um balanço da sua vida financeira para que possa se certificar de que as parcelas do consórcio cabem no seu orçamento mensal. O ideal é que este tipo de iniciativa não comprometa mais de 30% da sua renda mensal.
Por isso, avalie seus gastos para entender o que deve ser priorizado e tenha calma na hora de escolher um grupo que atenda aos seus objetivos sem comprometer seu fôlego financeiro.
Para tal, é essencial contar com o suporte de especialistas do setor, como o time de consultores da Porto Vale, para que se possa receber o acompanhamento adequado na hora de tomar uma decisão bem planejada.
4. Se atente ao prazo de cada grupo
Outro ponto fundamental na hora de escolher um grupo de consórcio é avaliar seu prazo de duração. Para quem prefere poupar sem pressa para que possa investir um valor menor mensalmente, vale a pena dar preferência para grupos novos que tenham prazos maiores.
Já para aqueles que têm pressa em adquirir um determinado bem ou acessar um serviço, é interessante que se considere a opção de entrar em um grupo de consórcio já em andamento.
Estes oferecem como vantagem o fato de que terão um prazo de espera menor para os novos integrantes, além de possibilitar um entendimento maior da dinâmica do grupo, com acesso ao histórico de lances.
Onde entrar em um grupo de consórcios?
Para entrar em um grupo com tranquilidade, sabendo que terá o máximo de segurança e economia para o seu investimento, conte com a Porto Vale Consórcio!
Aqui, os consorciados são acompanhados por profissionais peritos e com ampla experiência no setor, além de disporem de um aparato tecnológico de alta qualidade para facilitar seu dia a dia enquanto integrante do consórcio. Entre em contato e peça uma simulação!