Entenda as regras da modalidade de consórcios que mais cresce no país!
Destaque entre as opções de investimento e compra programada do mercado brasileiro, o consórcio de imóveis sempre atrai novos interessados.
Só em março de 2023, foram registrados cerca de 1.468.256 consorciados ativos em grupos desta categoria.
Isso é o que apontou o boletim do sistema de consórcios da ABAC – Associação Brasileira de Administradoras de Consórcio, em sua publicação mais recente.
Além disso, ao observarmos o número de pessoas contempladas no ano passado, o cenário também é bastante positivo.
Mesmo diante das dificuldades econômicas enfrentadas nos últimos 4 anos, só em 2022 o consórcio de imóveis conseguiu garantir que 94,51 mil brasileiros realizassem o sonho de ter um imóvel, girando cerca de R$ 15,82 bilhões, que foram colocados à disposição dos contemplados.
Se você está interessado em aderir ao consórcio imobiliário, é essencial que entenda quais são as particularidades e regras de funcionamento de um consórcio de imóveis.
Para te ajudar, vamos explicar o que é consórcio, como participar de um grupo e as exigências para ser um consorciado. Confira!
O que é consórcio?
Antes de explicarmos mais a fundo sobre como o consórcio imobiliário funciona, é importante entender, em primeiro lugar, o que é consórcio de modo geral, para que possa alinhar suas expectativas em relação à iniciativa.
Dito isso, é preciso desfazer um engano comum logo de cara: o consórcio não é um serviço de crédito.
Ao ingressar em um grupo de consórcio, o integrante não emprestará uma quantia da empresa responsável pela administração do grupo, para depois devolvê-la com o dobro do valor contratado, como acontece nos financiamentos baseados em elevadas taxas de juros.
No mercado dos consórcios, o dinheiro destinado ao pagamento das cartas de crédito é levantado pelos próprios consorciados, por meio do pagamento das prestações.
No caso do consórcio de imóveis, por exemplo, o valor a ser pago pelos integrantes do grupo de consórcio mês a mês será definido de acordo com o valor do imóvel e o prazo de duração previsto para o grupo.
É por esta razão que os consórcios, por vezes, são conhecidos como modalidades de “autofinanciamento” ou de compra programada.
Nesse contexto, cabe à empresa com a qual se contrata a cota do grupo de consórcio a responsabilidade de criar e gerir seus grupos, oferecendo mais conforto e praticidade para seus integrantes no que tange à administração do dinheiro captado ao longo de sua duração.
Além disso, as empresas também devem se responsabilizar por uma série de atribuições, como:
- Delimitar quais serão as regras para a realização das contemplações;
- Estabelecer quando e como serão feitas;
- Regular o recebimento de lances e suas modalidades;
- Determinar qual será o número máximo de integrantes para cada grupo;
- Oferecer o devido aconselhamento para seus clientes, como forma de garantir que encontrarão o grupo mais adequado para seu perfil.
Como o consórcio imobiliário funciona?
Como dito acima, o consórcio imobiliário, assim como todas as modalidades de consórcio, funciona como um grupo composto por pessoas que detém um interesse em comum: a compra de um imóvel.
Depois de encontrarem o grupo de consórcio de imóvel que mais atenda aos seus desejos e possibilidades, os integrantes do coletivo deverão pagar as prestações referentes ao valor do bem que desejam até o fim do grupo.
Este prazo pode ser adiantado, é claro, dependendo da forma como o consorciado decidir lidar com seu investimento.
Todos os meses os participantes do grupo devem se reunir nas Assembleias Gerais, que acontecem presencialmente ou por meio da internet. Os clientes da Porto Vale Consórcio, por exemplo, podem acompanhar as assembleias pelo aplicativo da Porto.
Durante os encontros, um ou mais integrantes do grupo, a depender de quais foram as regras estabelecidas pela administradora do consórcio em contrato, serão contemplados.
Lembrando que a contemplação dá direito à carta de crédito e que ela corresponde ao valor integral do bem almejado, o que garante uma das maiores vantagens que o consórcio de imóveis oferece: a chance de fazer compras de alto valor à vista.
A carta de crédito geralmente leva alguns dias úteis para ser liberada e é importante estar atento para verificar se existe qualquer tipo de limitação quanto ao seu uso previsto no contrato da administradora.
Para ter a segurança de que o grupo no qual está ingressando é realmente vantajoso, não se esqueça de pesquisar a reputação da empresa de consórcio e saber o que seus antigos clientes dizem a seu respeito.
O que precisa para entrar em consórcio de imóveis?
Agora que você já sabe como o consórcio de imóveis funciona, é importante conhecer quais são os pré-requisitos para ingressar em um grupo.
Vale ressaltar que cada empresa tem a liberdade de determinar quais são os requisitos necessários para que um cliente seja aprovado para ingressar em um consórcio.
Isso, é claro, desde que tais regras estejam expostas com clareza e atendam àquilo que está determinado pelas normas que regem o setor, como a Lei dos Consórcios.
De uma forma geral, os principais requisitos solicitados para ingressar em um grupo de consórcio são:
Idade
A maior parte dos grupos de consórcios de imóveis destina-se apenas para pessoas maiores de 18 anos, entretanto existem exceções.
Em alguns grupos, é permitida a entrada de menores de idade, com a condição de que a carta de crédito seja utilizada quando o consorciado completar 18 anos. Cabe ressaltar que, mesmo nestes casos, a responsabilidade da cota ainda cairá sobre os responsáveis legais do menor.
Comprovação de renda
Ter meios para comprovar a renda antes de ingressar em um grupo de consórcio de imóveis também é uma etapa muito importante para ser aprovado pela empresa. Afinal, é por meio da comprovação da renda que a administradora do consórcio irá avaliar se o interessado tem ou não condições reais de arcar com este compromisso financeiro.
Para tal, é possível apresentar o holerite dos últimos meses, para aqueles que trabalham com contrato ou com carteira assinada; ou um extrato bancário dos últimos meses, acompanhado de notas fiscais, para o caso de autônomos, MEIS e outros prestadores de serviço.
Comprovação de endereço
Ter os documentos adequados para comprovar seu endereço recente, geralmente dos últimos três meses, também é um pré-requisito padrão para ser aprovado em um grupo de consórcio de imóveis.
Para tal, geralmente a apresentação de uma conta que esteja no seu nome, como conta de luz, água e internet, já basta.
No caso de pessoas que não detém uma moradia fixa, como é o caso dos nômades digitais, será preciso buscar por empresas que ofereçam as condições adequadas para este perfil de investidor.
Quais as vantagens de um consórcio de imóvel?
Ingressar em um grupo de consórcio de imóvel é uma iniciativa muito vantajosa, especialmente quando em comparação a outras opções disponíveis no mercado para a aquisição de um imóvel.
Nesse quesito, o consórcio se destaca graças a todos os benefícios que oferece. Confira agora uma lista com 5 vantagens do consórcio de imóveis:
1. Variedade
Uma das grandes vantagens desta modalidade de consórcio é definitivamente a variedade. Existe consórcio de apartamento, consórcio de casa, consórcio de terreno, consórcio para propriedade rural, e a lista continua.
Afinal, o mercado imobiliário é, em sua natureza, um dos mais diversos, algo que se reflete nos grupos voltados para o consórcio de imóveis.
Além da variedade em relação ao tipo do imóvel almejado, seja ele residencial ou comercial, também é possível encontrar múltiplas opções em relação ao perfil estrutural do bem desejado, como:
- Escolher comprar um imóvel pronto ou ainda na planta;
- Comprar um terreno;
- Usar a carta de crédito para reformar um imóvel que já tenha ou construir em um terreno do qual já seja o proprietário.
Outro ponto importante é que nos consórcios de imóvel também é possível aproveitar a diversidade de valores de carta de crédito, já que os preços das propriedades também variam muito de acordo com o tamanho, estado de conservação, localização e outros fatores.
Por isso, é essencial avaliar com atenção qual o tipo de imóvel almejado antes de sair em busca de um grupo de consórcio. Desse modo, será mais fácil encontrar uma proposta que atenda de fato as suas expectativas.
Nossa dica é estabelecer um valor médio que atenda às suas necessidades do momento e buscar por grupos que ofereçam valores de carta de crédito que estejam um pouco acima dessa média.
2. Valores mais altos de carta de crédito
O consórcio de imóveis geralmente conta com os valores mais altos de carta de crédito encontrados no mercado de consórcios.
Na maior parte das vezes, as empresas oferecem grupos que trabalham com cartas de crédito que vão de 70 a 500 mil reais, sendo as cartas de menor valor dedicadas a quem busca por um projeto de reforma residencial.
No Brasil, o número de pessoas que moram em uma casa própria supera o número de pessoas que moram em uma residência alugada, especialmente nas regiões Norte e Nordeste do país.
Isso é o que aponta o Censo da Moradia de 2022 feito pela empresa de locação e venda de imóveis Quinto Andar em parceria com o Datafolha. O estudo teve como objetivo levantar dados a respeito da realidade residencial no Brasil. Diante do cenário apontado pela pesquisa, fica claro que o consórcio para reformar um imóvel próprio também é uma excelente opção.
3. Mais tempo para planejar seu investimento
Como os consórcios de imóveis geralmente oferecem cartas de crédito de maior valor, também é esperado que seus grupos ofereçam os maiores períodos de duração.
Na maior parte dos casos, um grupo de consórcio de imóvel pode durar de 180 a 200 meses, o que corresponde ao prazo máximo para que todos os integrantes sejam contemplados.
Isso não significa que será preciso esperar por anos para finalmente ter acesso à sua carta de crédito. Afinal, as contemplações se iniciam já no primeiro mês de existência do grupo, seja pelos sorteios ou pelos lances.
No sorteio não há mistério: a depender das regras previstas pela empresa, um ou mais consorciados serão sorteados e terão acesso à carta de crédito.
Já para quem procura adiantar sua contemplação com os lances, a história é outra. Existem três modalidades principais de lance: fixo, embutido e livre.
No fixo, a empresa estabelece um valor padrão que poderá ser oferecido durante os lances e, no caso de empate, decide quem será a pessoa contemplada com base em seus próprios termos.
No caso do lance livre, o processo funciona mais como um leilão, sendo vencedor aquele consorciado que fizer a maior oferta da rodada.
Já para grupos que oferecem a opção do lance embutido, é possível oferecer parte do valor da carta de crédito para compor o lance.
Esta opção pode ser muito vantajosa para quem tem pressa em acessar o imóvel desejado, mas deve ser usada com cautela e planejamento.
4. Possibilidade de empregar seu FGTS durante a iniciativa
Outra grande vantagem dos grupos de consórcio de imóvel é a possibilidade que os consorciados têm de usar seu FGTS – Fundo de Garantia por Tempo de Serviço. O uso do benefício é regulamentado pela Caixa Econômica Federal, órgão responsável pela administração e liberação do Fundo de Garantia.
Para usar seu FGTS no consórcio de imóvel, é preciso oferecer o valor do benefício para a oferta de lances, como forma de adiantar a contemplação, desde que seja para a compra de imóvel residencial concluído ou em construção.
Também é possível empregar o valor recebido do FGTS para a amortização, liquidação de saldo devedor e para o pagamento de parte das prestações que tenham sido adquiridas no consórcio de imóveis.
É preciso ressaltar que existem alguns pré-requisitos para empregar o FGTS em um grupo de consórcio imobiliário, sendo eles:
- O consorciado que desejar usar o FGTS deverá contar com três anos de trabalho sob o regime do benefício, seja em uma mesma empresa ou em empresas diferentes;
- A cota de consórcio de imóveis utilizada para a compra do bem desejado deve estar registrada no nome do trabalhador titular da conta de FGTS a ser utilizada;
- Para usar o benefício, o titular da conta não pode ter qualquer financiamento ativo do SFH – Sistema Financeiro da Habitação, em seu nome na data de aquisição do imóvel, e em qualquer parte do território nacional;
- O titular da conta também não poderá ser possuidor, proprietário, usufrutuário, promitente, comprador ou cessionário de outro imóvel localizado no município de residência ou no local em que exerce sua ocupação principal, incluindo os municípios que integram a mesma região metropolitana.
5. Garantia de um custo-benefício maior
Diante de todas as vantagens citadas, podemos encerrar esta breve lista de vantagens com o alto custo-benefício que o consórcio de imóvel oferece.
Com ele, é possível pagar o valor real do imóvel que almeja enquanto desfruta de uma iniciativa segura e bem-organizada, permitindo que todo o processo de autofinanciamento seja feito com garantia.
Assim é possível investir um valor justo para adquirir um bem com a segurança necessária, sem a presença de juros exorbitantes, como acontece nos financiamentos imobiliários.
Onde encontrar o melhor consórcio de imóveis?
Em primeiro lugar, é preciso encontrar uma empresa de confiança, que possa lhe assegurar todas as vantagens de realizar um consórcio de imóvel.
Para tal, o primeiro passo deve ser conferir a lista de empresas autorizadas pelo Banco Central para atuarem enquanto administradoras de consórcio.
Verifique também se o grupo é credenciado junto à ABAC, outro ponto muito positivo em relação à sua reputação.
Outra questão essencial a ser avaliada é a forma como a empresa é vista por seus antigos clientes. Este é o melhor parâmetro para verificar se um grupo está de fato comprometido com a qualidade do seu atendimento.
Depois de ter ponderado estas questões, é hora de analisar se a empresa conta com uma equipe de especialistas experientes e capazes de oferecer a consultoria necessária para cada cliente, antes mesmo de direcioná-lo para um grupo de consórcio de imóvel.
Aqui na Porto Vale Consórcio, por exemplo, quem adquire um consórcio Porto tem a garantia da qualidade do serviço e do comprometimento da equipe de consultores.
Nossos clientes desfrutam de uma estrutura de ponta, um time com ampla experiência no ramo dos consórcios, atendimento consultivo, além de um catálogo variado de grupos e modalidades.
Para saber mais a respeito dos grupos de consórcio disponíveis, entre em contato com um dos consultores da Porto Vale e peça uma simulação!